Hay mucha gente que invierte en depósitos a plazo por comodidad!
La rentabilidad de los depósitos a plazo es bajísima. Pero hablando con amigos me he dado cuenta que muchas personas tienen sus ahorros en depósitos a plazo (“DAP”). No estamos hablando de una porción pequeña de sus ahorros, sino que un porcentaje elevado, o incluso todo!
Salvo excepciones muy acotadas no deberías invertir en estos instrumentos porque la rentabilidad de los depósitos a plazo es baja, muy baja.
El problema es que los DAPs son como una droga: Te metes a tu cuenta del banco, ves que tienes un saldo importante en tu cuenta corriente/vista/rut y con 3 o 4 clicks los mueves a un depósito a plazo que sin hacer ningún esfuerzo, y sin correr casi ningún riesgo te dará intereses mensuales o en otros períodos de tiempo según el DAP que tomes. Además, puedes elegir que se renueven automáticamente de tal forma que te olvidas y te quedas tranquilo que tus ahorros están generando algo.
Rentabilidad de los depósitos a plazos: la razón para evitarlos
Las rentabilidades de los depósitos a plazo son tan bajas que muchas veces ni siquiera alcanzan a superar la inflación. Esto significa que a pesar de tenerlos invertidos vas a perder poder adquisitivo. ¿En español? te haces más pobre!
Es un contrasentido, ¿no? La forma de alcanzar la libertad financiera es generando activos que vayan trabajando por ti, pero los depósitos a plazo no permiten eso porque rentan muy poco.
Hice la pega de ver las tasas de los depósitos a plazo de algunos bancos el día 31 de diciembre de 2020, y estos son los resultados:
| Institución | Tasa 30 días | Tasa equivalente anual | Inflación estimada | Rentabilidad anual real estimada |
|---|---|---|---|---|
|
Banco de Chile |
0,04% |
0,49% |
2,70% |
-2,21% |
|
Banco BCI |
0,04% |
0,49% |
2,70% |
-2,21% |
|
Banco Consorcio |
0,02% |
0,24% |
2,70% |
-2,46% |
|
Banco Estado |
0,02% |
0,24% |
2,70% |
-2,46% |
De esta pequeña muestra de tasas de depósitos a plazo a 30 días, si tomas la más alta con renovaciones automáticas cada mes, en un año lograrías una rentabilidad de un 0,49%. Si comparas eso con la inflación proyectada para el 2021, de 2,7% según el Fondo Monetario Internacional, en términos reales (es decir, ajustado por la inflación) estarías perdiendo 2,21%.
fuente: IMF World Economic Outlook, Octubre 2020
Olvídate de invertir en depósitos a plazos, rehabilítate de esta droga
Como dijimos, la comodidad y bajo riesgo hacen que sea muy tentador caer en los DAPs y una vez que lo haces, por inercia eres rehacio a sacarlos de ahi.
Pero debes salir: los depósitos a plazo no deben ser parte de tu portafolio de inversión dado el bajísimo retorno que generan. Por cada día que los dejas ahí, eres más pobre.
¿No sabes a dónde moverlos? Puedes ver este artículo en donde enumeramos las alternativas de inversión que tienes.
Casos excepcionales en que un depósito a plazo es aceptado a pesar de su rentabilidad
Solo hay algunos casos en que un depósito a plazo es una inversión aceptada. Todos los casos tienen relación con una necesidad de mantener la caja fácilmente disponible. Si bien los depósitos a plazo tienen una rentabilidad muy baja, es mejor que dejar tus ahorros en tu cuenta del banco.
Casos aceptables:
- Si tienes que ocupar tus ahorros en poco tiempo: Por ejemplo si tienes que pagar el pie de una propiedad dentro de un año. En este caso no es recomendable tomar inversiones más riesgosas dado que si tiene pérdidas importantes no habrá plazo para recuperarlas.
- Si es para un fondo para emergencias: Si tienes ahorros destinados a cubrir cualquier emergencia que pueda aparecer, no es recomendable que esos ahorros los inviertas en instrumentos riesgosos, porque puede ser que experimenten pérdidas importantes y que al momento de necesitarlos veas que tu saldo se ha reducido de forma importante. Ese fondo para emergencias es para cubrirte de riesgos que puedas tener en tu vida más adelante, entonces no tendría sentido arriesgar el fondo en sí!
- Mientras decides qué hacer: Si todavía estás analizando dónde invertir, en el intertanto puedes tomar un depósito a plazo por un corto plazo de tal forma que tus ahorros generen algo durante ese tiempo. Ten cuidado, eso sí, de no caer en la tentación de dejarlos ahí por mucho tiempo.
Pingback: La Enciclopedia del Inversionista: tus alternativas de inversión! - Finanzas Personales
tuve la oportunidad de acceder por un tiempo a los Depósitos a plazo que hizo Banco Falabella en Unidades de Fomento, lo mas anecdótico es que la rentabilidad que ofrecía el banco era negativa.
Finalmente igual era ganancia, pero al parecer al banco no le hizo mucha gracia y ya no los ofrece.
Dejé de invertir en depósitos a plazo en Chile cuando la tasa bajó del 0,5% hace unos años.
Pero ahora (2022-2023) subió la tasa y dependiendo del banco, rondan el 1% ($10.000 CLP por millón al mes).
No necesariamente es pérdida si la única opción conocida es tener la plata en el banco. Y el problema de invertir en otros instrumentos es que requiere UN POCO más de tiempo, conocimiento y dedicación, por esto los depósitos a plazo tienen buena acogida.